クレジットカードの選び方の基本｜やさしい固定費見直し

※この記事は特定のクレジットカード会社・商品の比較や推奨を行うことを目的とした記事ではありません。制度・仕組みについて、公式情報をもとに一般的な考え方を整理しています。なお、記事末尾には参考情報として、一部サービスの公式サイトへのリンク（広告を含みます）を設置しています。

この記事で分かること

クレジットカードとはどのような仕組みの契約か
国際ブランドの違いを考えるときの視点
年会費を考えるときの視点
審査の仕組みについて、法律でどのようなルールが定められているか

クレジットカードの仕組み

一般社団法人日本クレジット協会（JCA、経済産業大臣の認定を受けた業界団体）の説明によると、クレジット契約は、契約の当事者によって「2者間契約」（消費者と販売会社が直接契約し、代金を後払いにする仕組み）と「3者間契約」（消費者・販売会社に加えて、専門のクレジット会社が代金を立て替える仕組み）に分類されます。

クレジットカード（包括方式）は、「消費者の信用に基づいて発行されるカード」で、あらかじめ定められた利用可能枠の範囲内であれば、有効期限中は繰り返し利用できる仕組みです。国際ブランドに対応したカードでは、カードを発行する会社（イシュアー）と、加盟店を開拓する会社（アクワイアラー）が異なる場合がある点も、JCAの説明で確認できます。

国際ブランド（Visa・Mastercard・JCBなど）の違いを考える視点

国際ブランドごとに、加盟店の広がりやサービス内容には違いがあります。JCBは日本発の国際ブランドであり、公式情報（JCB新卒採用サイト）によると、国内で唯一、カードの発行（イシュア）・加盟店の開拓（アクワイアラ）・世界的な利用インフラの整備（ブランドホルダー）の3つの役割を自社で担っている点が特徴とされています。

一方、Visa・Mastercardについては、国際的な決済ネットワークやブランドのライセンスを提供する企業であり、提携する金融機関（イシュアー）がカードを発行する構造が一般的であると説明されることが多いです（この点は本記事執筆時点で各ブランドの公式情報による明確な定義文までは確認できていないため、一般的な理解として紹介しています）。

カードを選ぶ際は、特定のブランドが優れているというよりも、「渡航予定の国や、よく利用する加盟店がどのブランドに対応しているか」を確認する視点が実用的です。国内利用が中心であれば、加盟店網の厚さも選択材料の一つになり得ます。

年会費を考える視点

年会費は無料のものから数千円、数万円程度まで、カードを発行する会社ごとに個別に設定されています。年会費の水準そのものについて、公的機関が相場や一般的な考え方を解説している一次情報は確認できていません。年会費はカードごとの商品仕様にあたるため、契約前に「年会費と、受けられる特典・サービス内容が見合っているか」を、各カード会社の公式サイトで確認することが大切です。

審査の仕組み（法律上のルール）

クレジットカードの審査基準そのもの（年収や勤続年数などの具体的な評価項目）は、各カード会社の非公開情報であり、公式に一般公開されている一次情報はありません。一方で、割賦販売法という法律には、審査に関わる仕組みが定められています。

割賦販売法は、クレジット取引について書面交付やクレジットカード番号等の安全管理措置などを義務付けている法律です。経済産業省の説明によると、クレジットカードを扱う事業者には、消費者の「支払可能見込額」を調査することが義務付けられています。クレジットカードの場合、利用限度額は「包括支払可能見込額×90/100」を超えて発行・増額することができません。

この仕組みは、貸金業法上の「総量規制」（年収の1/3を超える借入を原則禁止する規制）とは異なる、クレジットカード独自の制度です。混同されやすい点のため、別記事で扱う場合も含め、区別して理解しておくとよいでしょう。

なお、収入が少ない、または収入のない専業主婦（夫）・学生等が一律にクレジットカードを持てなくなることのないよう、配偶者や親など生計を同じくする「他の者」の収入を合算して支払可能見込額を算定できる仕組みも用意されています（経済産業省の公式FAQで確認できる制度です）。ただし、これは「必ずカードが発行される」ことを保証するものではなく、算定結果によってはカードが発行されない、または限度額が抑えられる場合もあります。

あわせて確認したいこと

クレジットカードのポイント還元の仕組みについてはクレジットカードのポイント還元、仕組みと考え方、セキュリティ対策についてはクレジットカードのセキュリティ・不正利用対策の記事でも解説しています。日常的な固定費の見直し全体については、固定費の見直しは、どの順番でやるのが効率的かの記事もご参照ください。

クレジットカードの選び方の基本